Vstup Albánie do jednotné oblasti pro platby v eurech SEPA představuje významný krok v integraci země do evropského finančního prostoru. Od října minulého roku mohou albánské banky zpracovávat přeshraniční eurové platby prostřednictvím systému SEPA, což přináší rychlejší, bezpečnější a výrazně levnější převody mezi Albánií a evropskými zeměmi. Albánská centrální banka očekává, že zapojení do SEPA přinese ekonomice jen v tomto roce úspory přibližně 20 milionů eur.

Samotná platební infrastruktura však není konečným produktem. SEPA standardizuje podmínky pro převody v eurech a odstraňuje řadu překážek, skutečný prostor pro inovace ale vzniká až ve službách postavených nad touto infrastrukturou. Pro Albánii se tak otevírá příležitost rozvíjet okamžité platby, digitální identitu, otevřené bankovnictví, moderní platební řešení, ochranu digitálních kanálů a nové služby pro firmy i spotřebitele.

Zkušenost České republiky ukazuje, že standardizace platebních převodů může zásadně snížit náklady a usnadnit přeshraniční podnikání. Sama o sobě však automaticky nevytvoří lepší uživatelskou zkušenost, silnější konkurenci ani inovativní způsob placení. SEPA standardizuje platební infrastrukturu. Inovace musí vzniknout nad ní.

Albánský trh je v tomto směru perspektivní také díky postupnému sbližování místního regulatorního rámce s pravidly Evropské unie, rozvoji otevřeného bankovnictví a přípravě infrastruktury pro okamžité platby. Zároveň zde přetrvává prostor pro zvyšování finančního začlenění, omezování hotovostních transakcí a posilování kybernetické bezpečnosti.

ČESKÝ FINTECH V TIRANĚ

Na tento potenciál navázal společný fintechový stánek Zastupitelského úřadu České republiky  na veletrhu Future2Tec v Tiraně, který byl realizován s finanční podporou Ministerstva průmyslu a obchodu ČR v rámci projektů ekonomické diplomacie PROPED. Cílem české účasti bylo představit albánským státním představitelům, bankám, finančním institucím, technologickým společnostem a regulatorním partnerům konkrétní česká řešení využitelná při další digitalizaci finančního sektoru.

Českou fintechovou komunitu na stánku zastupovala Česká fintech asociace, která od roku 2016 propojuje fintechové společnosti, investory, odbornou veřejnost a regulátory. Asociace sdružuje více než 80 členů a patří mezi hlavní platformy českého fintechového ekosystému. Vedle podpory podnikání a mezinárodní spolupráce se věnuje také otázkám moderní regulace, digitálních financí, plateb a kybernetické bezpečnosti.

Svá řešení představily na českém stánku společnosti FiveCrafts, Wultra a Monet+a promluvila s nimi i albánská ministryně ekonomiky Delina Ibrahimaj spolu se svým náměstkem Enkelejdem Musabeliu za přítomnosti velvyslance Pavla Vacka.

OD PLATEBNÍ INFRASTRUKTURY K LEPŠÍMU ZÁKAZNICKÉMU ZÁŽITKU

Zastupitelský úřad v Tiraně měl jako "Silver partner" veletrhu také možnost účasti jednoho svého zástupce ve veletržním Fintechovém panelu, v kterém vystoupil ekonomický diplomat české ambasády David Černohorský. Zástupce ambasády přinesl zkušenost z českého prostředí a podpořil firmy z Fintechové asociace. Jedním z hlavních témat diskusí byla budoucnost okamžitých plateb a jejich schopnost konkurovat platebním kartám. Samotný rychlý převod peněz mezi bankovními účty již není hlavní technologickou výzvou. Aby však platby z účtu na účet mohly plnohodnotně konkurovat kartovým schématům, musí nabídnout také širokou akceptaci, ochranu proti podvodům, jednoduché vracení plateb, řešení reklamací a především intuitivní zákaznickou zkušenost.

Spotřebitele zpravidla nezajímá, jaká platební infrastruktura se nachází v pozadí. Očekávají, že platba proběhne okamžitě, pohodlně a bezpečně a že budou chráněni, pokud nastane problém. Právě zde mohou české fintechové společnosti nabídnout Albánii zkušenosti z vyspělého a konkurenčního evropského trhu.

Významnou roli bude hrát rovněž regulace umělé inteligence. Ve finančních službách, kde mohou algoritmy ovlivňovat například posuzování úvěrů nebo oceňování některých pojistných produktů, jsou transparentnost, odpovědné řízení a lidský dohled nezbytné. Dobře nastavená regulace může posílit důvěru a stát se konkurenční výhodou. Problémem není regulace samotná, ale regulace bez jasných standardů a prakticky proveditelné cesty k dosažení souladu. Důvěra není nepřítelem inovací. Skutečnou překážkou je nejistota.

ČESKÉ KNOW-HOW PRO DIGITÁLNÍ BUDOUCNOST ALBÁNIE

Do roku 2030 lze očekávat výrazné propojení digitální identity, plateb a služeb založených na umělé inteligenci. Místo zasílání kopií osobních dokladů budou uživatelé stále častěji sdílet pouze ověřitelný důkaz konkrétní skutečnosti, například že jsou plnoletí, mají oprávnění zastupovat společnost nebo vlastní platný řidičský průkaz. Digitální peněženka následně umožní nejen bezpečně prokázat identitu či oprávnění, ale také autorizovat a provést příslušnou transakci.

Do roku 2030 se tak můžeme přestat identifikovat sdílením osobních údajů a začít se identifikovat sdílením ověřitelného důkazu.

Český fintechový stánek v Tiraně ukázal, že české společnosti mají Albánii co nabídnout v oblastech digitálních plateb, bezpečné autentizace, digitální identity, regulatorního souladu i ochrany finančních institucí před kybernetickými hrozbami. Zapojení Albánie do SEPA přitom nevytváří pouze levnější platební spojení s Evropou. Vytváří především pevný základ pro další inovace a pro dlouhodobou spolupráci mezi českým a albánským finančně-technologickým sektorem.

David Černohorský, ekonomický diplomat, Velvyslanectví České republiky v Tiraně