V zahraničním obchodě s Irákem se běžně používá dokumentární akreditiv (např. přes Trade Bank of Iraq). Platba v hotovosti bankovním převodem je možná, ale nedoporučuje se, chybí totiž kontrola nad zasílaným zbožím (pokud vám tedy zákazník nezaplatí předem za vaše zboží – to by byla asi nejlepší varianta pro vás - ne však pro iráckého partnera). 

Irák není předmětem sankcí, jako třeba sousední Írán. Nezaznamenali jsme restrikce převodu měny do zahraničí - ve smyslu zákazu konverze IQD na USD či omezení vývozu zahraniční měny. Řada Iráckých bank však nesmí používat USD, protože v minulosti nebyly schopny zabránit převodu USD do sousedního Íránu. Tento problém se snaží irácká vláda odstranit. 

Podrobněji k iráckým bankám

Hned z počátku je potřeba přiznat, že bankovní sektor Iráku není plně rozvinutý. V Iráku neproběhla digitální transformace a např. nefunguje elektronické bankovnictví (ještě v prosinci 2024 CBI intenzivně pracuje na reformách a zavedení systému). 

Bankovní vklady v Iráku bývají pojištěny u Iraqi Company for Deposit Insurance. V této bezmála 50 milionové zemi bylo na konci roku 2024 pouze 14 mil bankovních účtů (jak fyzických tak právnických osob). Jiné zdroje uvádějí, že v roce 2023 bylo v Iráku 13 mil bankovních účtů a že je mezi lidmi 20 mil platebních karet. Podle tvrzení předsedy bankovní asociace (Iraqi Private Banks League / IPBL) přes 75% transakcí (peněžního oběživa) probíhá mimo bankovní sektor.  

Dostupné zdroje uvádí, že v Iráku působí okolo 75 bank. Z toho je přes 90 % soukromých a zbylých 7 státem vlastněných. Jen těchto 7 státem vlastněných bank však kontroluje 84 % půjček a 87 % vkladů v zemi. Státem vlastněné banky totiž provozují velmi početnou síť – bezmála 50 % ze všech bankovních poboček v zemi. Za největší irácké banky jsou označovány TBI – Trade Bank of Iraq, Rafidain Bank a Rasheed Bank. Irácké banky na svých stránkách nabízejí služby pro zabezpečení plateb mezi dovozci a vývozci prostřednictvím dokumentárního akreditivu. Banky nabízí také služby tzv. „islámského investování a financování“. Referenční úroková sazba v Iráku dosahovala v prosinci 2023 výši 7,5 %. V letech 2004 až 2023 se pohybovala v průměru na 6,16 %, v prosinci 2007 dosáhla historického maxima 20 % a v březnu 2016 historick0ho minima ve výši 4 %.

Podle sdělení guvernéra CBI ze srpna 2024 si v zemi požádalo 70 bank o udělení tzv. Digitální bankovní licence. Podle sdělení ze září 2024 se komerční banky v Iráku připravují na spuštění internetového a mobilního bankovnictví. To vyžaduje na straně zúčastněných státních institucí dokončení služeb umožňujících elektronické platby. 

Podle sdělení z října 2024 působí v Iráku turecké banky (dohledali jsme zmínku o např. Türkiye İş Bankası), které začínají nabízet převody měny mezi oběma zeměmi v Eurech. 

Centrální banka (CBI) připravuje:

• - Riyada Bank, v roce 2025 má být spuštěna tato státní banka, která má primárně obsluhovat podnikatele a poskytovat menší půjčky podnikatelům. Projekt připravují úředníci z ministerstva financí a centrální banky. poradce předsedy vlády, vedoucí mise Světové banky v Iráku a společnost Ernst & Young jako odborný auditor a konzultant. 
• - Leasing Finance Company, ve spolupráci s IFC a dalšími zahraničními partnery se hovoří o zřízení společnosti, která bude poskytovat financování na nákup aktiv, jako jsou stroje a průmyslová zařízení, vozidla, kanceláře a sklady. A to na podporu začínajících podniků a malých a středních podniků. 
• - V lednu 2025 rozhodla vláda o založení nové banky Rafidain First Bank. Ta bude fungovat jako akciová společnost, která využívá nejnovější technologie k poskytování služeb podnikům a jednotlivcům na domácí i mezinárodní úrovni. Kapitálová struktura: počáteční základní kapitál: 1 bilion IQD, podíl vlády: 24 %, počáteční splacený kapitál ne méně než 500 miliard IQD. 
• - V lednu 2025 rozhodla vláda o transformaci Průmyslové banky. Ta bude přeměněna na soukromou akciovou společnost se strategickým partnerem. Zemědělská banka a Realitní banka spolu s Bytovým fondem si zachovají své stávající struktury.

Další informace k platebním styku v zemi

Dále, pokud vezete cennosti letadlem (nejkrajnější varianta), platí povinnost ohlásit převoz hotovosti (a dalších cenností) z a do Iráku (v roce 2024 se veřejně uvádí hodnota 10.000 USD v součtu) – stejně jako platí povinnost ohlásit převoz měny a cenností z a do EU (v souhrnné převážené hodnotě nad 10.000 EUR). 

Dále chceme upozornit, že v zemi existuje oficiální kurz (který dodržují státní společnosti) a tržní kurz „na ulici“ či „ve směnárnách“, který je lepší pro převod z USD na místní měnu. Kurzem tržním se (k nelibosti místní vlády) mění velké množství prostředků. Nevíme, do které kategorie spadá váš obchodní partner. Zda je například vlastněn státem, či zda např. cena za vaše zboží je daná (z podmínek výběrového řízení) v iráckých dinárech apod. a zda se musí měnit oficiálním kurzem. Rozdíl mezi vládou vyhlášeným a tržním kurzem může být i 20%. Např. v září 2024 byl oficiální kurz 1 USD = 1310 IQD, zatímco tržní kurz na ulici ve směnárnách se přibližoval částce 1500 IQD. Při směně je také důležité, zda směňujete nové vzory amerických bankovek, či starší bankovky, protože za staré bankovky vám nabídnou méně. 

Vláda a CBI usilují o přechod platebního systému směrem od hotovostních plateb k elektronickému platebnímu styku. Např. v srpnu 2024 provedla sérii samostatných konzultací v USA se společnostmi Visa, Mastercard a MoneyGram, KPMG, E&Y, K2i, Oliver Wyman, Citi Bank and JP Morgan. 

Také potřeba si uvědomit, že vláda zavedla opatření, která mají zabránit úniku amerických dolarů do sousedního Íránu. Vláda se také snaží přimět všechny, aby využívali jen irácký dinár, jako platidlo (namísto dolaru, který přijímají všichni místní obchodníci). To např. vede k tomu, že běžní občané nemohou v bance měnit na dolary, pouze velké státní podniky (nebo třeba zahraniční podniky, ambasády, vlivní politici a podnikatelé,.. Cestující běžní Iráčané mají možnost měnit na dolary jen na letišti před odletem). Také se může stát, že pobočka místní banky některé dny nemá dostatek cizí hotovosti (obzvláště, pokud jde o větší sumy), musíte předem volat na pobočku a čekat (i několik dní) až peníze přijdou apod. Co se týče platebních karet, ty jsou v iráckých obchodech a restauracích přijímány jen zřídka, silně převládá možnost jen hotovostní platby. Ani bankomatů zde není tolik, jako v Evropě. 

V listopadu 2024 byla ohlášena nová opatření směřující k omezování hotovostních plateb. Podle nich jsou všechna ministerstva a vládní agentury povinny postupně ukončit platby v hotovosti a zavést elektronické systémy pro inkasa a transakce. Každá instituce musí předložit podrobný plán do 31. prosince 2024, přičemž plná implementace je naplánována na 1. července 2025.

Úloha centrální banky Iráku

Regulátorem peněžního a bankovního trhu je obdobně jako u nás Centrální banka Iráku ( CENTRAL BANK OF IRAQ). Likvidita (dostatek IQD a USD v zemi) a směnný kurz IQD je silně ovlivněn unikátním mechanismem týkajícím se prodeje ropy. Prodeje irácké ropy jsou totiž zúčtovány v dolarech a tržby z těchto prodejů jsou deponovány u US Federal Reserve. V USA  je tedy tzv. otevřený účet na jméno CBI (Central Bank of Iraq), který CBI spravuje jménem irácké vlády. Guvernérem CBI je Ali Mohsen Al-Alaqem. 

Díky dolarovým příjmům z prodeje ropy se Iráku daří držet významné množství devizových rezerv. V srpnu 2024 to bylo údajně 85 mld USD (včetně 150 tun zlata). V březnu 2025 již irácká CBI držela 162 tun zlata.  

• Na konci srpna 2024 CBI oznámila, že uzavřela smlouvu se společností Oliver Wyman, aby provedla komplexní audit podmínek iráckých bank, zejména bank, které mají zakázáno obchodovat v amerických dolarech (zákaz vychází se snah zabránit převodu USD do Íránu). Tato společnost bude pracovat na vývoji praktických řešení pro opětovné začlenění sankcionovaných iráckých bank do iráckého a mezinárodního bankovního sektoru. Má jít zejména o zlepšení úrovně bankovních postupů v souladu s mezinárodními standardy. 
• V srpnu 2024 CBI oznámila, že 13 bank bude poskytovat zahraniční transfery cizí měny podle nových předpisů (síť zahraničních korespondenčních bank) a provádět zahraniční převody v euru, čínském jüanu, indické rupii a emirátském dirhamu. Mezinárodní poradenská firma E&Y má dohlédnout na zásady těchto bankovních služeb tak, aby byla zajištěna jejich bezpečnost a soulad s mezinárodními standardy.
• Další inciativou CBI bylo v září 2024 vyhlášení Plánu k finanční udržitelnosti (Financial Sustainability Road map) a Bankovních standardů (Guide to Environmental, Social, and Corporate Governance / ESG  Standards for Banks)

Závěrem

Abychom celou věc shrnuli, místní vláda určitě nechce bránit zahraničnímu obchodu, ani není pod nějakými sankcemi. Na druhou stranu však v zemi můžete narazit na skutečnost, že věci nejdou tak hladce, jak jsme zvyklí. Každopádně doporučujeme obrátit se na specialisty z ČEB a EGAP, kteří vám rádi poradí (nejen) při obchodních případech s Irákem. 

 

Připravil: Ing. Roman Plevák, Ph.D., vedoucí oddělení obchodu a rozvojové spolupráce, Velvyslanectví ČR v Bagdádu