V roce 2025 se ghanský bankovní sektor nachází uprostřed dynamické digitální transformace, která je podporována vládními iniciativami, technologickými inovacemi a rostoucím zapojením fintech ekosystému.

Ghana zaznamenává významný nárůst v oblasti digitálního bankovnictví. Například ghanský fintech startup Affinity získal 8 milionů USD na rozšíření svých služeb, přičemž 65 % jeho uživatelů předtím nemělo přístup k formálním bankovním produktům.

Klíčové trendy digitalizace ghanského bankovního sektoru

Klíčové trendy a novinky, které definují současnou digitalizaci bankovnictví v Ghaně, jsou následující:​

1. Podpora fintech start-upů a inovací

Ghana spustila FinTech Innovation Fund, jehož cílem je podpořit start-upy a malé a střední podniky v oblasti fintech. Tento fond je součástí širšího vládního plánu na podporu digitální transformace a zajištění přístupu k technologickým nástrojům pro zlepšení produktivity a konektivity. ​

2. Umělá inteligence a big data

Fintech společnosti v Ghaně využívají umělou inteligenci a big data k personalizaci finančních služeb. Tyto technologie umožňují rychlé a přesné rozhodování v oblasti úvěrů, detekci podvodů a poskytování personalizovaných finančních rad.

3. Blockchain a kryptoměny

Technologie blockchainu se stává klíčovým nástrojem pro bezpečné a transparentní transakce. Ghana testuje digitální měnu e-Cedi a společnosti jako Zeepay a Chipper Cash integrují blockchain pro rychlé a levné přeshraniční převody.

4. Open banking a API

Open banking umožňuje třetím stranám přístup k bankovním datům prostřednictvím API, což podporuje vznik nových fintech produktů a služeb. Tento přístup zvyšuje konkurenci a zlepšuje zákaznickou zkušenost. ​

5. Super aplikace a embedded finance

Fintech společnosti v Ghaně integrují finanční služby do každodenních aplikací, jako jsou mobilní platby, půjčky a pojištění. To umožňuje uživatelům přístup k finančním službám přímo z aplikací, které již používají. ​

6. Rozšíření digitální finanční inkluze

Ghana Fintech and Payment Association plánuje v roce 2025 rozšířit přístup k digitálním finančním službám do severních a středních oblastí země. Cílem je vyrovnat rozdíly v digitálním přístupu mezi různými regiony a zvýšit finanční inkluzi.

Zavedení digitální měny e-Cedi

Bank of Ghana plánuje v roce 2025 spustit centrální digitální měnu e-Cedi. Tato měna je navržena tak, aby umožnila offline transakce, což je klíčové pro obyvatele venkovských oblastí s omezeným přístupem k internetu. Projekt e-Cedi je výsledkem spolupráce s německou firmou Giesecke+Devrient a jeho cílem je zvýšit finanční inkluzi a modernizovat platební infrastrukturu země.

Bank of Ghana vypracovala koncept eCedi s cílem zvýšit digitalizaci ghanské ekonomiky, podporovat finanční začleňování a spotřebitelské přijetí digitálních plateb, podporovat možnost bezpečnějšího, efektivnějšího a odolnějšího platebního systému, řešit riziko neregulovaných soukromě vydávaných digitálních „měn“ nebo virtuálních aktiv. Základní principy návrhu eCedi jsou postaveny na řízení, přístupnosti, interoperabilitě, infrastruktuře a kybernetické bezpečnosti. eCedi bude pod plnou kontrolou Bank of Ghana, což je jediný subjekt, který bude vytvářet i ničit digitální hotovost. Spotřebitelé by měli být schopni provádět platby v menším počtu jednoduchých kroků, které jsou jim známé, a bez nutnosti sofistikované digitální gramotnosti. Většina lidí v Ghaně je již zvyklá platit bezhotovostními prostředky, jako jsou mobilní peníze, karty, QR kódy atd., proto se předpokládá, že přechod na eCedi z hotovosti, zejména proces registrace, bude poměrně snadný.

Fintech licence a přeshraniční spolupráce

V únoru 2025 podepsaly centrální banky Ghany a Rwandy memorandum o porozumění, které zavádí první africký rámec pro "passporting" fintech licencí. Tento rámec umožňuje regulovaným fintech společnostem působit v obou zemích bez nutnosti získávat nové licence, čímž se usnadňuje expanze a inovace v regionu. ​Očekává se, že takových mezibankovních dohod bude přibývat.

Regulační rámec a podpora inovací

Ghana má zavedený regulační rámec, který tyto fintech inovace podporuje. Rámec zahrnuje:​

Regulační sandbox, který umožňuje fintech společnostem testovat nové produkty a služby v kontrolovaném prostředí bez plného regulačního zatížení. ​ Tento nový regulační a inovační sandbox zavedla Banka Ghany již v roce 2022 jako rámec pro usnadnění kontrolovaného, ​​malého reálného testování inovativních finančních produktů, služeb a obchodních modelů. Oprávnění žadatelé, kteří se chtějí zapojit do regulačního sandboxu, jsou rozděleni do dvou širokých kategorií: regulované finanční instituce a nelicencované finanční instituce. Mezi nelicencované finanční instituce patří nelicencované fintech startupy. Tyto instituce mohou požádat o vstup do regulačního sandboxu samostatně nebo ve spolupráci s jinými licencovanými subjekty.

Fintech a Inovační kancelář, kterou založila Banka Ghany za účelem provádění licencování a vykonávání dohledu nad elektronickými peněžními emitenty, operátory mobilních peněz a dalšími subjekty v oblasti fintech.

Příležitosti pro české firmy

Jako hlavní oblasti pro uplatnění českých expertů se nabízí zejména tyto tři okruhy:

a) Kybernetická bezpečnost a IT infrastruktura
S rostoucí digitalizací finančních služeb roste i potřeba robustní IT infrastruktury a zabezpečení. České firmy specializující se na kybernetickou bezpečnost a IT řešení mohou nabídnout své služby v oblasti ochrany dat a systémů.​

b) Fintech řešení a platební systémy
České fintech společnosti mohou nabídnout inovativní platební řešení, mobilní aplikace a další digitální nástroje, které podpoří efektivitu a dostupnost finančních služeb v Ghaně.​

c) Spolupráce v rámci AfCFTA
Díky členství Ghany v Africké kontinentální zóně volného obchodu (AfCFTA) mohou české firmy využít výhod jednotného afrického trhu pro expanzi svých služeb. ​

Do budoucna se očekává, že Ghana bude pokračovat v posilování své digitální infrastruktury, podporovat fintech inovace a zajišťovat širší přístup k finančním službám pro všechny obyvatele. S pokračujícím zaměřením na technologie jako AI, blockchain a open banking se Ghana profiluje jako lídr v digitální transformaci finančního sektoru v západní Africe. Toho by české firmy rozhodně měly využít.

 

 

Vypracovala: Beata Matusiková, ekonomická diplomatka, Velvyslanectví ČR v Ghaně